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文/湖诌（微信订阅号：huzhou555）

最近，美团网悄然上线的“银行卡支付”功能被网友向央行等监管部门进行了实名举报，认证为“熊万里律师”的用户在微博上称，美团网在未取得第三方支付牌照的情况下违法从事相关业务，可能涉嫌构成非法经营罪。

美团网的回复比较含糊，官方声明中用了“用户至上”、“行业惯常做法”、“为了服务消费者和商家”等话术，间接承认了美团在做第三方支付的事实。但对用户指摘的无牌照问题闭口不提。

美团作为国内的团购一哥，论体量与影响力已臻互联网名门正派之列，按说没道理做出无证经营的事情。可这次美团支付为何仍选择“先上车后补票”呢？是缺钱？还是另有隐情？

支付的“车票”不好买

根据相关法律规定，依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为属于网络支付，需要获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，也就是人们常说的支付牌照。比如我们平时最常使用的支付宝、财付通、快钱、汇付天下等第三方网络支付平台均取得了《支付业务许可证》，接受中国人民银行的监督管理。

然而，作为对第三方支付机构的重要监管手段，支付牌照的获得有较高门槛，并且央行对牌照审核发放越来越严格。最近一年多时间，央行甚至暂停了支付牌照的申请审批。

供给少了，需求却在增加。随着用户规模的扩大及业务中交易资金的剧增，很多互联网企业都瞄准了这块支付金矿，纷纷仿效蚂蚁金服及京东金融等互联网金融平台推出了互联网金融计划，从而加剧了对支付牌照的渴求。

目前获得第三方支付牌照的机构数量有269家。在央行大幅收紧支付牌照发放节奏的背景下，互联网企业一般通过投资并购的方式解决问题，譬如小米公司不久前以6亿元从捷付睿通手中收购了支付牌照。但是，毕竟牌照属于稀缺资源，大部分没谈妥卖家的互联网公司只能采取“先上车后买票”的方式，先上线支付功能抢占了市场再说，至于牌照只能走一步看一步了，美团支付就是如此。

支付平台“逃票”不惠民，而是让用户承担风险

是随着国内互联网金融的风起云涌，尤其是P2P跑路、e租宝等事件之后，互联网金融资金的监管只会趋严。而要起到这个作用，牌照制度就更加不可或缺。

像团购、电商、P2P等网络平台是资金流非常大的互联网服务，通常都接入支付宝、财付通等第三方支付作为支付通道，然而也有一些网络平台想要截留资金获取账期收益，从而会搭建自己的支付平台直接从用户银行账户划扣资金（譬如美团支付）。但这样的行为不但违反央行对《支付业务许可证》的规定，而且会带来风险：

一、资金挪用风险。未取得支付牌照从事支付业务，则脱离了央行的监管，资金直接从用户银行账户流入网络平台，这部分资金可能存在被挪用的风险，最近几年发生的团购、P2P平台跑路案例很多就是涉及用户资金被违法挪用的问题。

二、银行账户安全风险。获得支付牌照的第三方支付平台都需要经过央行规定的技术审查，可保障支付用户的账户安全。然而，无牌照的支付平台安全性、稳定性及可靠性处于无人监管状态，一旦出现安全问题，可能会导致支付用户银行账户信息泄露，从而危及用户资金安全。

别让支付牌照制度名存实亡

关于无照经营，美团支付其实不是个案。近两年电商、O2O创业公司兴起，他们初期当然会选择支付宝和微信，但总会有一部分企业逐渐做大了体量，然后像美团一样想自建支付系统。这种趋势下，“先上车后补票”的情况将越来越多。

但是，如果有大量网络平台通过这样的“捷径”开展支付业务，那支付牌照制度就是名存实亡。若真如此，针对行业的监管压力会越来越大，中国互联网金融的系统性隐患也会越来越严重。你们猜，央行会坐视不管么？

中国互联网正在告别野蛮生长的年代，走野路子包抄正规军看似“捷径”，其实正在变成“险径”。企图逃票的XX支付们都要当心。

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