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文/maomaobear

2月25日，工农中建交五大国有银行在北京举行“加强账户管理，推进普惠金融”联合签约及新闻发布仪式。五大行联合表示，将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。

此外，银行会在4月1日前完成对存量账户的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户区分标识。尽快完成系统改造，支持客户通过线上或自助设备开立Ⅱ、Ⅲ类账户，满足客户存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务需求。

五大行还会主动为客户开立Ⅲ类账户，客户自行激活后可用于对外绑定非银行支付账户进行小额消费和缴费支付，把“金库”和“钱包”隔离。

过去，银行不仅仅是跨行转账，异地转账收费，连银行卡的跨行提取，查询也要收费。虽然民众对银行的收费意见很大，但是银行我行我素，被称为“躺着赚钱”。如今，主动搞起来手机银行免费有何意图呢？它们能够达到目的吗？

一、免费是大势所趋

其实，银行开始转账免费并不是从今天开始的，此前已经有中信银行、上海银行、招商银行、浙商银行等多家银行步入了手机银行、网上银行转账全免费时代。

招商银行则早在2015年9月就宣布了从9月21日起，该行网上银行本行及跨行同城、异地转账全部免费。

2015年12月1日，中信银行即宣布正式取消个人网银境内转账手续费。包括异地和跨行转账均可享手续费的优惠。

　　有的商业银行采取的是“电子渠道全免费”策略， 2015年12月5日，浙商银行宣布个人客户结算电子渠道全免费。浙商银行内部人士曾指出，电子渠道全免费指的是“网上银行、手机银行、自助转账机、ATM 等所有电子渠道都实行免费政策”。

据中国电子银行网统计，截至去年12月26日，已经有70家银行开启网银、手机银行普惠政策。

五大行的里面的中行此前也宣布过，从4月1日起个人网上银行将开启境内人民币转账汇款全免费时代。个人客户通过中国银行手机银行、网上银行、家居银行办理境内人民币转账汇款业务，无论中行内汇款还是跨行汇款，无论金额大小，均可享受零手续费优惠。

这次工农中建交五大行协调行动，同一动作不过是大趋势下的顺势而为罢了。

至于银行免费的原因，则是马云在2008年所说的“如果银行不改变，我们就改变银行”。

二、马云的冲击和银行的意图

虽然，马云的豪言壮语是在2008年说的，但是他真正能够冲击到银行业务是在2013年底，也就是余额宝出笼的时候。

马云做电商淘宝和阿里巴巴，电商发货与收货的延时需要一个信用和支付的工具，于是马云搞出来支付宝解决延时支付的问题，然后因为人们的消费需求，打通了支付宝与网络银行的通道，完成了支付工具的第一步。

随着淘宝每年的业务量翻倍增长，支付宝也越来越普及，而随着智能手机的普及，移动端的支付宝被开发了出来，人们可以越来越方便的在网银和支付宝之间流通资金。

因为支付宝从收到支之间的视察，支付宝实际上获得了大量的沉淀资金，这就有了银行的雏形。

然后到了2013年底，马云突然把支付宝与货币基金联系了起来，搞出来余额宝，而且按天计息可以随时提现，等于一个利息高数倍的活期存款。这样一来，就在短期内引发了银行的存款搬家。大量的银行存款被吸收进入了余额宝。

银行恐怕，发出各种声音反对，但是最终在上层的博弈中，新生的互联网资本坚持了下来，余额宝留存至今。

这样一来，银行的活期甚至定期存款都变得毫无吸引力，存款继续大搬家。

而马云的动作并没有停止，支付宝的APP不断改版，开始覆盖所有消费领域，电商购物，线下支付，O2O消费，充话费，交水电费……，到了2015年，不仅仅肯德基，711可以可以用支付宝，甚至烤地瓜的大叔都会打印一张二维码让你支付。

银行的功能几乎完全被替代，理论上人们可以只带手机完成所有收入和消费，而无需和任何银行打交到。

支付宝只是一个支付工具，类似的还有财付通，有百度钱包，有小米……。

银行原本转账收费，跨行查询银行卡余额收费这类做法就显得不合时宜了。

银行转账收费，大家就在支付宝，微信支付内转账。对银行来说等于资金在体外流通，银行除了能看到阿里或者腾讯的一个总存款数外，对转账或者交易一无所知，手续费更是一分拿不到。而且各种代收费业务全部丢掉。银行最重要的存贷款业务也被蚕食。

用户把钱放到支付宝里面，然后做各种理财，各种投资，发放小额贷款，银行存款被搬家，贷款业务被争夺。所以银行着急了。

在这种情况下，小银行率先采取免费政策，最后五大行也不得不跟进，试图用手机银行转账免费把用户吸引回来，不让转账业务发生在银行之外，让银行无法控制，这不仅有利益的因素，对于监控也有重要意义。

至于账户分类绑定，把小额支付账户区分出来，除了安全与反诈骗以外，也可以在一定程度上限制银行存款向第三方支付转移，遏制一下存款搬家的速度。算是一个亡羊补牢的办法。

三、处处被动，银行还需要做的更多

我们要看到，虽然支付宝免费转账很有吸引力，但是免费绝不是支付宝的核心竞争力，支付宝之所以能够存在，是因为人们要在电商买东西。

而银行的手机银行仅仅是手机银行，用户用手机银行查看余额，转账是实用频率很低的应用，大部分用户甚至不会去安装手机银行，而更愿意去ATM或者柜台。

支付宝支付是一个高频应用，电商购物，超市购物，O2O消费……，几乎每天都可以用到。而银行类似的高频应用是借记卡或者信用卡的刷卡，而非手机银行。

用户根本不会为了转账免费这个因素去安装手机银行，已经有了支付宝，财付通，百度钱包，用户还是会继续用这些支付工具，有转账需求还是用这些工具来转，银行的手机银行转账免费没有什么吸引力。高频打低频，银行没有机会。

所以，虽然五大行宣布手机银行转账免费，看似做了一个防守动作，但是这个动作本身起不到什么效果。

银行如果想要与互联网支付工具竞争，就要做更多。

互联网企业是怎么普及APP的，银行要学，要把当年发信用卡的劲头拿来普及APP。

支付宝以电商交易起家，百度钱包准备以O2O交易为基础，银行同样也得有自己交易平台，类似于工行E购这类东西，利用银行的信用搞正品销售。

此外，银行还得把自己的高频应用利用起来，让用户能够手机银行的APP做移动支付，而且不能一个银行一个APP，用户是怕麻烦的。

总之，银行需要用互联网的思维，才能与来势汹汹的互联网支付去竞争，仅仅靠一个转账免费就像逆袭，那是不可能的。

银行还需要学习更多，做更多。

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